En forbrukslån kalkulator har samtidig et par viktige begrensninger, noe du kan lese mer om her.

Kun et grovt anslag

At forbrukslån koster mye penger er en kjent sak. Det er heller ikke mulig å vite hvilken rente du tilbys av banken før du har sendt inn en søknad.

Hver bank har sine egne prislister og alle anslår risiko for mislighold på ulik måte. Risikoen går hånd i hånd med hva du ender opp med å betale i rente på lånet ditt. Banken kalkulerer risikoen med bakgrunn i en kredittsjekk, hvor de henter inn tall for gjeld, inntekt og eiendeler.

Kort forklart vil banken skru opp renten på lånet ditt dersom den anser at du har en dårligere betalingsevne. I motsatt retning vil du tilbys en lavere rente hvis banken ser at du har en stabil inntekt, lav gjeld og ingen historikk for mislighold.

Her ser du et eksempel på en forbrukslån kalkulator: Forbrukslån.no/lånekalkulator. Den vil kun vise deg et grovt anslag over hva du må betale. Anslaget baserer seg på hva en gjennomsnittlig kunde betaler for sitt forbrukslån i de ulike bankene.

Slik fungerer en lånekalkulator

Lånekalkulatoren består av 3 deler:

• Ønsket beløp: Som regel mellom 5.000 til 500.000 kroner.
• Nedbetalingstid: Lån uten sikkerhet gis med 1 til 5 års nedbetaling.
• Bank/lånemegler: En forbrukslån kalkulator vil vise deg et anslag over terminbeløpet for ulike långivere.

Estimert effektiv rente for ditt forbrukslån vil justeres i henhold til lånets nedbetalingstid og størrelse. Husk at lånets kostnader vil øke i takt med at du oppjusterer ønsket nedbetalingstid og lånesum.

Kalkulatoren vil vise deg et estimert terminbeløp, som er den summen du betaler til banken hver måned. Beløpet består av 3 komponenter:

- Gebyrer.
- Lånets hovedstol (hva du opprinnelig lånte).
- Bankens nominelle rente.

En lånekalkulator bør vise deg lånets effektive renteomkostninger, og ikke kun det nominelle. Effektiv rente vil ta høyde for alle kostnader, ved at gebyrer omgjøres til en prosentsats. Den gir derfor et langt mer nøyaktig bilde av kostnadene sammenlignet med den nominelle satsen.

Foto: iStock

Litt om bankenes gjennomsnittsrente

En forbrukslån kalkulator vil bruke den gjennomsnittlige renten som kreves av en bank eller lånemegler. Det er den samme satsen som de oppgir i reklamer for lån, samt på sine egne hjemmesider.

I Norge stilles det en del krav til de bankene som tilbyr lån, og ett av dette er et opplysninger om renteomkostninger. Banken finner dette ved å ta et gjennomsnitt av hva alle kunder betaler.

For lånemeglere blir det litt annerledes, gitt at de samarbeider med flere banker. Disse selskapene må ta snittet av hva alle kunder betaler hos hver bank de samarbeider med.

Noen råd til hva du bør velge

Forbrukslån er som kjent en veldig kostbar finansieringsform, og du kan fort motta tilbud om å låne penger til en rente som overstiger 20% (eff.). Hvis du først velger å låne penger uten sikkerhet er det 5 ting du bør være ekstra oppmerksom på:

• Forsøk alltid å nedbetale lånet så raskt som overhodet mulig. Da faller renteomkostningene, som deretter sparer deg for penger.
• I gjennomsnitt betaler norske kunder en rente på mellom 13-14%. Takk nei til tilbud som ligger langt over dette.
• Det vil alltid være smart å søke om finansiering uten sikkerhet flere steder. Da kan du sammenligne hvilke tilbud hver bank kommer med, og deretter velge det beste og billigste.
• Bruk en forbrukslån kalkulator for å danne deg et bilde over kostnadene. Husk derimot at den kun viser deg et anslag, og at du kan ende opp med å betale en rente som er både høyere og lavere enn hva kalkulatoren sier.

Gebyrer

Når du tar opp et usikret lån vil banken kreve en del gebyrer av deg. En forbrukslån kalkulator vil som regel ikke la deg skrive inn disse gebyrene, men heller vise deg den effektive renten.

Blant gebyrene du må betale finner du:

Etableringsgebyr: Beløpet varierer mellom hver bank. Det er ikke uvanlig å betale et sted mellom 1.000 til 1.500 kroner, som trekkes fra lånet før det utbetales. Noen banker justerer gebyrets størrelse i henhold til hvilket beløp du låner.

Termingebyret: Her kan du forvente å betale alt fra 20 til 50 kroner per termin (4 ganger i året). Det er et gebyr bankene krever for å holde avtalen ved like i sine registre.

Gebyr for fakturering: Nærmest alle banker lar deg slippe unna fakturagebyr på forbrukslån, gitt at du velger elektronisk fakturering. Det finnes likevel unntak. Gebyret koster deg 75 kroner.

Det vil aldri koste deg penger å søke om et forbrukslån. Banker har ikke lov til å ta seg betalt for å behandle en lånesøknad, og du har i tillegg 2 ukers angrefrist etter at pengene utbetales.